Binda räntan

Knut

Jag har tidigare förespråkat att man ska välja rörlig ränta till sitt bolån. Detta pga att räntekurvan pekat neråt i många år. Att binda lånet skulle därför innebära att man förbinder sig att betala mer än nödvändigt.

 

Boränta
Trenden på boräntan har varit nedåtgående i många år

Ovan ser vi hur räntan på bolån hos SEB har utvecklats. Säg att du band räntan 2013 på fem år. Det skulle innebära att du betalat ca 3,5% fram till 2018. Valde du rörlig (egentligen 3-månadersränta) hade din ränta långsamt sjunkit varje år till under 2%. 
Är man bra på att förhandla har man dessutom förmodligen fått ännu mer ränterabatt under den här perioden.

Men den senaste tiden har jag ändrat uppfattning. Varför?

 

Aktuella ränterörelser

Det finns flera orsaker till detta. Jag ska lista några av de viktigaste. Först och främst tittar jag på den amerikanska tioårsräntan:

amerikanska tioårsräntan

Den amerikanska tioårsräntan styrs till skillnad från den kortare ettårsräntan av marknadens förväntningar. På kort sikt (ett år eller mindre) är det Federal Reserve som sätter räntan vilket gör att den så kallade spreaden (eller skillnaden) mellan ettårs- och tioårsräntan blir intressant att titta på. 
Om vi tittar på diagrammet ovan ser vi att tioårsräntan är högre än ettårsräntan vilket den inte varit på länge. Det säger mig att marknaden förväntar sig högre räntor i framtiden till skillnad från FED som signalerar sänkningar framöver. Man litar helt enkelt inte på att FED kommer klara av att hålla räntan nere i framtiden.
Detta skifte i räntebanor är första signalen om att det kommer komma stigande räntor.

 

Riksbanken

Riksbankens räntebana

Bilden ovan som kallas för Riksbankens ränteigelkott på grund av spretigheten. Bilden ovan visar hur RB har prognostiserat hur räntan ska röra sig och det verkliga resultatet. Det vill säga att de har haft otroligt mycket fel hela tiden. De säger att de förväntar sig en högre ränta i framtiden men i verkligheten har den sjunkit. Det visar att de haft en alldeles för optimistisk tro på framtiden. Om alla hjulen snurrar som de ska så höjs räntan för att kyla av ekonomin. Riksbanken har alltså hela tiden drabbats av att ligga fel i sina prognoser. 
Nu när konjunkturen verkar vika har RB signalerat att de vill höja räntan till 0%! Och jag tror faktiskt också de kommer göra det.
Det är den andra signalen om stigande räntor. 

 

Banker höjer räntan

SBAB höjer

En del banker har redan börjat höja de bundna räntorna, bl a SBAB och Skandiabanken. Jag förväntar mig att fler följer.

 

Hur agerar jag?

Jag agerar på så sätt att jag nu binder mina bolån. Jag avser binda dem på två år. Det beror på att två år är en lagom lång period för att utvärdera vart vi är på väg. Det är nämligen så att jag inte tror på höjda räntor mer än under en kort tid. Anledningen är att det inte fungerar. Alldeles för många är för högt skuldsatta. Höga räntor skulle tvinga ut massa människor på gatan på grund av att de inte kan betala av på sina lån. Det skulle aldrig tillåtas, jag tror helt enkelt inte på det. Så min teori är att vi kommer se en viss räntehöjning under ett par år för att därefter återigen se sänkningar.

Mitt tips till dig som är medlem i SACO, TCO eller ST är att kolla med Danske Bank. De har ett erbjudande där man kan binda sitt bolån på ett år för 1,19% ränta. Som jag förstår det finns det också möjlighet att binda för samma ränta i två år.

Danske Bank

Sammanfattning

Enligt vad jag tror är vi på väg mot några år av räntehöjningar. För att mildra effekten av detta kan man binda sitt bolån under ett eller två år.
En annan effekt är att det blir mer fördelaktigt att investera i ränteprodukter som Lendify (läs mer här). Med stigande räntor får man också mer avkastning hos dem.