Binda räntan

Knut

Jag har tidigare förespråkat att man ska välja rörlig ränta till sitt bolån. Detta pga att räntekurvan pekat neråt i många år. Att binda lånet skulle därför innebära att man förbinder sig att betala mer än nödvändigt.

 

Boränta
Trenden på boräntan har varit nedåtgående i många år

Ovan ser vi hur räntan på bolån hos SEB har utvecklats. Säg att du band räntan 2013 på fem år. Det skulle innebära att du betalat ca 3,5% fram till 2018. Valde du rörlig (egentligen 3-månadersränta) hade din ränta långsamt sjunkit varje år till under 2%. 
Är man bra på att förhandla har man dessutom förmodligen fått ännu mer ränterabatt under den här perioden.

Men den senaste tiden har jag ändrat uppfattning. Varför?

 

Aktuella ränterörelser

Det finns flera orsaker till detta. Jag ska lista några av de viktigaste. Först och främst tittar jag på den amerikanska tioårsräntan:

amerikanska tioårsräntan

Den amerikanska tioårsräntan styrs till skillnad från den kortare ettårsräntan av marknadens förväntningar. På kort sikt (ett år eller mindre) är det Federal Reserve som sätter räntan vilket gör att den så kallade spreaden (eller skillnaden) mellan ettårs- och tioårsräntan blir intressant att titta på. 
Om vi tittar på diagrammet ovan ser vi att tioårsräntan är högre än ettårsräntan vilket den inte varit på länge. Det säger mig att marknaden förväntar sig högre räntor i framtiden till skillnad från FED som signalerar sänkningar framöver. Man litar helt enkelt inte på att FED kommer klara av att hålla räntan nere i framtiden.
Detta skifte i räntebanor är första signalen om att det kommer komma stigande räntor.

 

Riksbanken

Riksbankens räntebana

Bilden ovan som kallas för Riksbankens ränteigelkott på grund av spretigheten. Bilden ovan visar hur RB har prognostiserat hur räntan ska röra sig och det verkliga resultatet. Det vill säga att de har haft otroligt mycket fel hela tiden. De säger att de förväntar sig en högre ränta i framtiden men i verkligheten har den sjunkit. Det visar att de haft en alldeles för optimistisk tro på framtiden. Om alla hjulen snurrar som de ska så höjs räntan för att kyla av ekonomin. Riksbanken har alltså hela tiden drabbats av att ligga fel i sina prognoser. 
Nu när konjunkturen verkar vika har RB signalerat att de vill höja räntan till 0%! Och jag tror faktiskt också de kommer göra det.
Det är den andra signalen om stigande räntor. 

 

Banker höjer räntan

SBAB höjer

En del banker har redan börjat höja de bundna räntorna, bl a SBAB och Skandiabanken. Jag förväntar mig att fler följer.

 

Hur agerar jag?

Jag agerar på så sätt att jag nu binder mina bolån. Jag avser binda dem på två år. Det beror på att två år är en lagom lång period för att utvärdera vart vi är på väg. Det är nämligen så att jag inte tror på höjda räntor mer än under en kort tid. Anledningen är att det inte fungerar. Alldeles för många är för högt skuldsatta. Höga räntor skulle tvinga ut massa människor på gatan på grund av att de inte kan betala av på sina lån. Det skulle aldrig tillåtas, jag tror helt enkelt inte på det. Så min teori är att vi kommer se en viss räntehöjning under ett par år för att därefter återigen se sänkningar.

Mitt tips till dig som är medlem i SACO, TCO eller ST är att kolla med Danske Bank. De har ett erbjudande där man kan binda sitt bolån på ett år för 1,19% ränta. Som jag förstår det finns det också möjlighet att binda för samma ränta i två år.

Danske Bank

Sammanfattning

Enligt vad jag tror är vi på väg mot några år av räntehöjningar. För att mildra effekten av detta kan man binda sitt bolån under ett eller två år.
En annan effekt är att det blir mer fördelaktigt att investera i ränteprodukter som Lendify (läs mer här). Med stigande räntor får man också mer avkastning hos dem.

25% extra bonuspoäng

Singapore Airlines

Nu är det hög tid att skaffa ett American Express Eurobonuskort om du är intresserad av att flyga för bonuspoäng till halva poängkostnaden. Fram till och med den 6 november får man nämligen 25% fler bonuspoäng om man värvas!

Jag har i tidigare inlägg skrivit om hur man bör göra om man vill använda kreditkort för att samla bonuspoäng som låter dig flyga till kostnaden av i princip bara skatter och avgifter. Du kan läsa om det här.

I korthet använder man sig av ett American Expresskort som efter att du använt det för en viss summa ger dig en “Åk två för en”-voucher alternativt låter dig resa själv för halva poängpriset. Det mest prisvärda kortet är enligt mig AmEx Premium.

Om man ansöker om det via länk får man 15 000 Eurobonuspoäng i värvningsgåva efter att ha spenderat 15 000 kronor under de tre första månaderna som kortinnehavare. De poängen motsvarar mer än en tur-och-returresa inom Norden. Tanken är alltså att samla ihop de här poängen genom att betala med kreditkortet när du gör dina inköp.
De tre första månaderna är det avgiftsfritt, därefter kostar det 85 kronor per månad.
Det finns också ett avgiftsfritt kort som heter AmEx Classic men där gäller 2-för-1-vouchern bara inom Europa.

 

Exempel på bonusresa

MyggA

Som exempel på hur man kan utnyttja bonuspoängen kan jag berätta om min sons och min kommande resa nästa vecka. Vi reser alltså till Singapore varför det inköpts myggmedel som för övrigt bör köpas från Apotea.se för 64 kronor istället för Apoteket.se där det kostar 105 kronor för samma produkt.

Eurobonuspoängen man samlar ger mest bang-for-the-buck om man reser långt samt i åtminstone businessclass. Jämför man kostnaden för att köpa en biljett i kronor mot poäng ser man att poängen ger mer värde ju flottare klass man väljer.

I vårt fall där vi utnyttjar 2-för-1-vouchern i just businessclass går det åt 165 000 poäng. När resan bokades kostade varje persons biljett drygt 20 000 kronor, nu när det är nära avresedatumet går varje biljett på ungefär 40 000 kronor (inte att tänka på).
Förutom poängen som drogs kostade denna resa 1800 kronor per person i skatter och avgifter!

Jag rekommenderar verkligen att läsa blogginlägget om “Bästa kreditkortet“. Där beskrivs för- och nackdelar med olika kreditkort och vilket man bör välja.

Länken till inbjudan

Man kan använda min länk och då får du (just nu) 15 000 Eurobonuspoäng (motsvarar tur-och-returresa med SAS inom Norden). Man kan också välja att ansöka direkt hos American Express hemsida men då får man inga poäng alls.

Här är länken: Amex SAS Eurobonus Premium

Gratispengar

Inte för att jag gillar kasinosidor på nätet men de går långt för att locka kunder. På Twitter såg jag ett tips om hur man kan sätta in pengar på några kasinosidor, få dem fördubblade, och sen ta ut pengarna utan krav på att man spelar. 

Har testat och det fungerar. Man riskerar kanske att få reklam i e-mailen men det har inte hänt än.

 

Gör så här:

Gå in på www.noaccountcasino.com och registrera dig. Sätt in 200 kr (max som kan dubblas) och ange e-mailadress. När du verifierat kontot kan du göra ett uttag på 400 kr utan några krav.

Gör sen likadant på www.paf.se. Här är max insättningsbelopp för dubbling 100 kr. Sätt in 100 och ta ut 200 kr.

Så här såg det ut på kontot:

Bara att tacka och ta emot!

Mer om att sälja elcertifikat

Om man har en solcellsanläggning och dessutom anmält sig till Energimyndigheten som innehavare av konto för elcertifikat och ursprungsgarantier kan man sälja dessa.  
I ett tidigare inlägg går jag igenom hur man ansöker om konto, läs mer här:

Om jag loggar in på mitt konto ser det ut så här:

 

CESAR-konto elcertifikat
Aktuellt saldo elcertifikat

Jag har samlat ihop tre elcertifikat. Man erhåller ett certifikat per 1000 kWh producerad el. Dock behöver man installera en extra elmätare för att samla ihop certifikat för all el din anläggning producerar. Jag som inte gjort det får bara certifikat för den el jag inte förbrukat själv, det vill säga den el som jag sålt som överskott. En sådan extra mätare kostar några tusen och jag har inte bestämt mig för om det är värt den kostnaden ännu.

Förutom elcertifikat har jag också samlat ihop lika många ursprungsgarantier. 

 

Pris elcertifikat

Dessa certifikat och ursprungsgarantier kan säljas på en öppen marknad. Så här såg de genomsnittliga priserna för att sälja ett certifikat ut under 2019:

genomsnittligt spotpris elcertifikat
Genomsnittliga priser för elcertifikat

Om jag hade sålt mina tre certifikat i augusti hade de gett knappt 200 kronor. Eftersom jag inte har någon brådska kommer jag behålla dem på kontot. Giltighetstiden för elcertifikat är 15 år från driftstart av anläggningen.

Vem köper elcertifikat

Här dyker det största problemet upp. Varken Vattenfall (som är leverantör) eller Kraftringen (som är nätägare) köper certifikat från småproducenter. Förmodligen är administrationen för detta kostsam vilket tyvärr gör att det inte går att sälja till dem.
Vill man sälja sina certifikat gäller det att man sluter avtal med ett elbolag som som köper dem. Jag har inte en lista men det går att googla alternativt ringa upp elbolag och höra med dem. En snabb googling just nu ger att t ex Karlstads Energi och Sölvesborgs Energi köper certifikat om man är kund där.
Det här hoppas jag ändras i framtiden så det blir enklare att sälja, som det är nu känns inte marknaden speciellt fri. Under tiden kan man samla certifikat på sitt konto. Tids nog blir man nog av med dem men som prisbilden ser ut just nu är det inte speciellt lukrativt att ha bråttom med det.

sol

Vad är pengar? – Fiatpengar

Det här är det första inlägget i en serie om vad pengar egentligen är. Det är nämligen inte så självklart…

 

fiat-pengar
Bild från The Policy

Fiat

Namnet kommer inte från den italienska biltillverkaren även om kvalitetsryktet kanske är detsamma 🙂

The term fiat derives from the Latin fiat (“let it be done”) used in the sense of an order, decree or resolution.
Man skulle kunna översätta det med “Låt det bli gjort”, att man alltså bestämmer att så här är det!

De flesta valutor är Fiatpengar i det avseendet att de inte har ett inneboende värde. Exempel på dessa är Dollar, Euro, Svenska kronor, Yuan etc etc…
De har ett värde enbart därför att staten som som ger ut valutan säger att de har ett (värde). Ta en svensk hundralapp, vad ger den ett värde? Är det pappret det är tryckt på? Den konstnärliga utformningen? Varför är i så fall en 500-lapp mer värd än en 50-lapp?

Svaret är naturligtvis att det är för att Riksbanken och Staten säger att de här papperslapparna ska ha det värdet som är tryckt på dem.

Bakgrund

Fiatpengar har kommit att ersätta de pengar som en gång baserades på en råvara, till exempel guld, silver eller koppar. Sydafrikanska Krugerand innehåller guld och har således ett inneboende värde. Även svenska mynt har tidigare innehållit silver.
När valutan baserades på en råvara kunde den som ägde till exempel ett mynt med ädelmetall i alltid vara säker på att dennes pengar skulle fortsätta vara värda något.
Efter världskrigen där man fick uppleva hyperinflation, det vill säga att värdet på pengarna minskade i otrolig takt vilket ledde till att man tryckte upp nya med flera nollor bakom. Ett försök att motverka sådan inflation gjordes i USA mellan 1944-1971. Den så kallade Bretton-Woodsöverenskommelsen innebar att man fixerade värdet av 35 US Dollar till 1 uns guld. USA lagrade så mycket guld i sina reserver att man garanterade andra centralbanker att om de använde sig av dollar och en dag ville lösa in dollarsedlarna mot guld så var de garanterade att så skedde.

Det här systemet kollapsade 1971 under President Nixon som helt enkelt avslutade garantin om inväxling till guld. Sedan dess har pengars värde enbart garanterats av löften från stater och centralbanker. Det vill säga löftet om att “Jodå, de här papperslapparna ÄR faktiskt värda det vi säger”!

Se bilden nedan för att se hur dollarns ackumulerade inflation skenade!

Ack inflation USA
Bretton- Woodskollapsen är startskottet för skenande inflation

Inflation

Inflation är urholkning av pengars värde eller ska vi kanske säga utspädning av värdet? Om något har ett värde och man därefter trycker nya sedlar och mynt förutom de som redan existerar… då måste värdet hos de sedlarna minska. Därför kostade en glass två kronor för länge sedan och nu för tiden drygt tjugo. Inflation gynnar den som lånar pengar och missgynnar den som sparar. Man kan också säga att den som äger tillgångar som exempelvis fastigheter har en ganska stabil ekonomi eftersom mängden pengar som krävs för att köpa en fastighet ökar om inflationen ökar. Den som däremot sparar sina pengar kommer uppleva att de blir mindre och mindre värda med tiden.

Slutsats

Mot bakgrund av att Fiatpengar inte har ett eget värde inser man att det på sikt är dåligt att enbart ha sina tillgångar i sådana. Inflation och eventuella valutarörelser i relation till andra valutor kan göra att pengarna tappar i värde snabbt. Ett exempel är den svenska kronan som drabbats av båda de här effekterna. Att Riksbanken säger att inflationen är för låg beror på att de väljer att mäta inflationen där den är låg. Därför ingår inte bostads- och energipriser till exempel.

Jag själv tvivlar mer och mer på att människor i framtiden kommer acceptera Fiatpengar som det som på engelska heter Store of Value (SoV). Eftersom Fiat bygger på förtroende och centralbankerna inger allt annat än förtroende så är det enligt mig inget alternativ.

Kreditkort – del 2

Kreditkort

Jag har i ett tidigare inlägg skrivit om kreditkort, vilket/vilka jag tycker är bäst samt varför. Det inlägget hittar du här: https://tillslut.se/2018/12/08/basta-kreditkortet/

Slutsatsen var att ha en kombination av ett kreditkort där man får kostnadsfria kontantuttag samt ett där man får någon slags kick-back, eller belöning, för att använda kortet.

De kort som jag tycker ger bäst mervärde är Länsförsäkringar VISA tillsammans med American Express Premium. Fördelarna finns beskrivna i det blogginlägg jag hänvisar till ovan. Om man emellertid vill öka sin poängintjäning maximalt finns det ytterligare sätt…

Kreditkort – del 2

De kort som beskrivits (AmEx Premium och LF VISA) är de baskort man ska ha för att få både kostnadsfria kontantuttag och poäng att resa för. I min plånbok finns det några till kort för att optimera både kontantuttagen och poängintjäningen. Jag tänkte gå igenom vilka som finns och varför. Jag börjar med Eurobonuskortet…

SAS Eurobonus World Mastercard

SAS EuroBonus Mastercard World

Även om antalet ställen som tar emot American Expresskort är ganska många och ökar finns det fortfarande en hel del handlare som inte vill att man använder AmEx. Många gånger beror det på att American Express avgifter är högre för handlaren än motsvarande Mastercard- eller VISAkort. Dessa avgifter drabbar inte oss som använder kortet men det leder som sagt till att man inte kan tjäna in några Eurobonuspoäng via AmEx på de här ställena.

Som tur är finns det ett annat kort som tas emot överallt, nämligen SAS EuroBonus World Mastercard. Det här kortet använder jag då det inte fungerar med AmEx, det vill säga som reservkort. Anledningen är att poängintjäningen är något sämre samt att transaktionerna inte räknas med för 2 för 1-vouchern.

Fakta om kortet

Detta kort kostar 197 kronor första året och därefter 395 kronor per år. Det är naturligtvis inte önskvärt med fler årsavgifter men det är en förhållandevis låg kostnad för att få de poäng man blivit utan annars. Med det här kortet tjänar man 10 EuroBonuspoäng per 100 kronor (med AmEx tjänar man 15 poäng).

Om man köper flygresor på SAS hemsida tjänar man 20 poäng per 100 kronor (med AmEx 30 poäng). Om du ansöker om kortet och gör tre inköp inom 30 dagar får du en välkomstpremie om 3000 EuroBonuspoäng. Namnet på kortet är alltså SAS Eurobonus World Mastercard, det finns ett som heter Premium också. Det kostar 1495 kronor om året, tänkte skriva mer om det kortet en annan gång.

Hur skaffar man kortet

Det gör man på hemsidan för SAS Eurobonus Mastercard. Länken till registreringen finns här: https://saseurobonusmastercard.se

Curve

Curve

Curve är den nya tidens kort, ett kort som fysiskt ersätter andra kort. Enkelt förklarat samarbetar detta kort med en app du har i telefonen. I appen lägger du in de kort som du har och använder (jag har lagt in bl a Länsförsäkringar VISA och SAS Mastercard). Sedan väljer du i appen vilket av de korten ditt Curvekort ska dra pengar från.

Låt oss säga att du går till ICA och handlar en matkasse, i Curveappen har du valt SAS Mastercard som underliggande kort. När du sedan betalar i kassan med ditt Curvekort kommer ditt SAS-kort debiteras. Du samlar dina Eurobonuspoäng precis som om du använt SAS Mastercard fysiskt men du slipper ha det med dig.

Vill du ta ut pengar från en bankomat? Välj då t ex Länsförsäkringar VISA som underliggande kort i appen och ta ut pengar.

Allt som allt har jag för tillfället fyra kort registrerade i Curve och slipper alltså ha med mig dessa eftersom Curve ersätter dem. För tillfället går det inte att registrera AmEx-kort i Curve så det behöver jag fortfarande ha med mig. Det går även bra att handla på nätet med Curve på samma sätt, dvs växla bland underliggande kort.

curve app
Exempel på underliggande kreditkort i Curve

Fakta om kortet

Förutom möjligheten att ha flera underliggande kort i appen finns det andra fördelar. Du kan betala med kortet utomlands utan att åka på växlingsavgift (måndag till fredag, ej på helger), ta ut pengar från bankomat utomlands upp till 2000 kronor per månad utan avgift samt en funktion som heter back in time. Back in time fungerar så att du upp till 14 dagar bakåt i tiden kan ändra det underliggande kort en transaktion ska dras från. Säg att du av misstag haft Länsförsäkringarkortet valt som underliggande när du handlat en vara istället för SAS Mastercard. Inga problem, med back in timefunktionen görs ett återköp på LF-kortet och du kan istället välja SAS Mastercard som kort för transaktionen.

Curve security
Curve håller dina kreditkortsuppgifter säkra

Det finns två varianter av Curvekortet. En gratisvariant, Curve Blue, och en betalvariant, Curve Black. Du behöver bara gratisvarianten Curve Blue. Det du får extra genom att välja Curve Black som kostar ca 100 kronor/månad är cashback på 1% på utvalda butiker under tre månader, möjlighet att avgiftsfritt ta ut ca 4000 kronor i bankomat utomlands samt någon form av försäkring vid resor.

Hur skaffar man kortet

Man kan ansöka på Curves hemsida. Om du använder den här länken får både du och jag ca 60 kronor laddade på våra Curvekort:  https://curve.page.link/sSfV

Det är appen i telefonen som är Curves hjärta, därför kommer du behöva ladda ner den för att kunna använda Curve. Ett tips är därför att öppna inbjudan ovan i telefonens webbläsare.

Sammanfattning

I det här inlägget vill jag tipsa om hur man ytterligare kan optimera vilka kreditkort som är bäst att använda sig av. Basen för den som vill ha så få kort som möjligt är fortfarande Länsförsäkringar VISA och American Express Premium.

Nästa nivå är att dessutom skaffa sig SAS EuroBonus World Mastercard och Curve Blue. Kostnaden för att lägga till dessa kort är 395 kronor/år (197 kronor första året) för SAS MC och noll kronor för Curve Blue. Med dessa kort har du lagt till poängintjäning av EuroBonus i alla lägen (även när handlaren inte tar AmEx), att kunna handla utomlands utan växlingsavgifter (gäller måndagar till fredagar), ta ut pengar i bankomat utomlands avgiftsfritt, back in timefunktion samt att kunna ersätta flera fysiska kort i plånboken med ett enda Curvekort.

Jag tycker det är riktigt häftigt att kunna lämna högen med plastkort hemma och bara ha med sig ett enda. Därför hoppas jag att det någon gång kommer vara möjligt att addera AmEx till Curve. Än så länge går det inte men å andra sidan är AmEx och Curve de enda kort jag behöver ta med mig tack vare möjligheten att lägga in alla andra kort som underliggande i Curve.

Länkar till korten

AmEx Premium:

Man kan använda min länk och då får både du och jag 12 000 Eurobonuspoäng (motsvarar enkel resa med SAS inom Norden). Man kan också välja att ansöka direkt hos American Express hemsida men då får man inga poäng alls.

Här är länken: Amex SAS Eurobonus Premium

SAS EuroBonus World Mastercard:

https://saseurobonusmastercard.se

Curve Blue:

https://curve.page.link/sSfV

Sälj dina elcertifikat

Om du har en solcellsanläggning, visste du att du kan får betalt för att sälja elcertifikat och ursprungsgarantier? Detta förutom att sälja el ut till nätet.

Här kommer du få reda på hur.

Certifikat och ursprungsgarantier

Först och främst, vad är vad?

Elcertifikat är ett ekonomiskt stöd som utbetalas för att gynna producenter av förnybar el (det är du om du har en solcellsanläggning). Detta stöd utbetalas i form av att du får betalt för att sälja certifikaten. För att få ihop ett (1) certifikat behöver du producera 1000 kWh. Jag som har en anläggning på 12 kW kan i teorin alltså producera ca 12 elcertifikat per år. Jag skriver i teorin eftersom den elmätare jag har installerad bara mäter hur mycket el jag levererar ut till nätet och alltså inte räknar med den el jag själv producerat men också konsumerat. För att kunna mäta och sälja all el som producerats behöver man köpa och få installerat en extra elmätare. Kostnaden för detta är dock ganska hög.

Hur mycket betalt får man för ett elcertifikat?


Tittar vi på en graf från förra året (den översta grafen) ser vi att priset varierade mellan ca 75 kr till 250 kr. För att registrera sig för elcertifikathandel går man till Energimyndighetens hemsida och ansöker.

När man producerar solel erhåller man också ursprungsgarantier. Enkelt förklarat är det en elektronisk handling som bevisar att elen är förnybar. Du har säkert sett elleverantörer som skriver att deras el kommer från 100% förnybara källor. Då ska leverantören kunna uppvisa att de har lika mycket ursprungsgarantier som den mängd el de säljer. Priset för ursprungsgarantier verkar ligga på ca 1 öre/kWh. Även här ansöker man hos Energimyndigheten för att bli registrerad.

Jag har precis ansökt om att få sälja både elcertifikat och ursprungsgarantier. Tanken är att jag kommer redovisa hur det går i blogginlägg framöver.

Registrera dig

Det första du bör göra om du också vill sälja certifikat och garantier är att ta dig fram till Energimyndighetens hemsida: http://www.energimyndigheten.se

Där kan du gå in på e-tjänster och ansöka om behörighet för elcertifikat och ursprungsgarantier. När du väl fått behörighet (efter du fyllt i uppgifterna på sidan) kan du gå vidare till Energimyndighetens portal för ansökan om att erhålla certifikat och garantier: https://www3.stem.se/Elcert/

Det gör man under Anläggningar: Ansökningsformulär.

Slutligen

Det är så här långt jag kommit hittills, har ansökt om certifikat och garantier och väntar nu på svar från Energimyndigheten. När detta kommit och jag lyckats upprätta ett konto för försäljning återkommer jag om detta.

Intressant är att det är så mångfacetterat det här med att ha en solcellsanläggning. Förutom att göra klimatet en tjänst kan man också få inkomster på fyra olika sätt (som jag hittat):

  • Få ersättning för att sälja elkraft till marknaden
  • Få en skattereduktion för varje kWh man säljer
  • Få ersättning för att sälja elcertifikat
  • Få ersättning för att sälja utsprungsgarantier

Det är verkligen inte självklart hur man går till väga för de tre sista ersättningarna men jag hoppas kunna guida i den djungeln.

Om du vill läsa tidigare inlägg om att skaffa en solcellsanläggning rekommenderar jag den här https://tillslut.se/2018/05/05/solceller-nu-far-jag-betalt/